Wohneigentum im Alter: Geht die Finanzierung noch auf?
Das eigene Zuhause ist für viele Menschen der wichtigste Vermögenswert und ein Ort voller Erinnerungen. Doch mit der Pensionierung verändern sich finanzielle Rahmenbedingungen. Wer frühzeitig plant, stellt sicher, dass die Immobilie auch im Alter zur Lebenssituation passt.
Wenn das Einkommen sinkt
Als Sabine und Markus vor rund 25 Jahren ihr Haus kauften, war die Ausgangslage klar. Sie hatten ein ausreichendes Einkommen, eine stabile Finanzierung und eine langfristige Perspektive. Heute, Mitte fünfzig, rückt die Pensionierung näher und damit neue Fragen. Reicht das Einkommen zukünftig noch aus?
Mit dem Übergang in die Pensionierung sinkt in der Regel das verfügbare Einkommen. Gleichzeitig bleiben die Fixkosten bestehen: Hypothekarzinsen, Amortisation, Unterhalt und Nebenkosten. "Viele unterschätzen, wie stark sich diese beiden Entwicklungen auf die Tragbarkeit auswirken", sagt Sven Toggweiler, Kundenberater Private Banking bei der LLB (Schweiz) AG. Hypothekarzinsen, Amortisation und Nebenkosten sollten einen bestimmten Anteil des Renteneinkommens nicht übersteigen, bei der LLB liegt dieser bei 37 Prozent.
Finanzierung frühzeitig prüfen
Wird diese Grenze überschritten, kann Handlungsbedarf entstehen. Viele Eigentümerinnen und Eigentümer prüfen in dieser Phase, ob eine Reduktion der Hypothek oder ein gezielter Einsatz von Vermögen sinnvoll ist. Als Richtwert gilt, dass die Hypothek im Alter nicht mehr als zwei Drittel des Immobilienwertes betragen sollte.
Entscheidend ist, verschiedene Szenarien frühzeitig zu durchdenken und die Finanzierung an die zukünftige Lebenssituation anzupassen. So lassen sich unangenehme Überraschungen vermeiden und finanzielle Spielräume erhalten.
Auch an morgen denken
Neben der Finanzierung gewinnt ein weiteres Thema an Bedeutung: der Nachlass. Oft macht die Immobilie den grössten Teil des Vermögens aus. Entsprechend wichtig ist es, früh zu klären, wer das Haus später übernehmen soll und wie sich unterschiedliche Interessen innerhalb der Familie berücksichtigen lassen.
Wer Finanzierung, Vorsorge und Nachlass aufeinander abstimmt, schafft Klarheit für sich selbst und für die nächste Generation. Für Sabine und Markus bedeutet das: Sie setzen sich rechtzeitig mit ihrer Situation auseinander und treffen ihre Entscheidungen bewusst. So bleibt ihr Zuhause ein Ort der Sicherheit, auch im Alter.
Sven Toggweiler
Kundenberater Private Banking Winterthur/Thurgau
LLB (Schweiz) AG
Unterer Graben 29
8401 Winterthur
sven.toggweiler@llb.ch
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